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醫療險的五個W

什麼是終身醫療險

醫療險是提供醫療支出補償的一種保障。最主要的保障目的有二點,一是降低醫療支出的費用, 二是提供手術養病期間無法工作的財務安定,可以維持穩定的生活。

根據保障或訴求的不同,分為住院醫療險重大疾病險癌症險長期看護險等,就保障期間而言,還分為終身與定期的方式。

為什麼要準備終身醫療險

由於平均餘命越來越長,人一生要用到的醫療費用越來越高, 光是健保恐無法完全滿足病房升等、收入替代等費用,且因重症住院,常因自付額過高, 需承擔沉重的經濟壓力。

勞保雖然傷病、殘廢都有給付,不過一旦工作中斷,就算發生保險事故, 也無法請領各項給付;而就算有資格請領,也是金額不高的基本保障, 對大部分人來說,保障其實不夠。

另健保所保障的,只是最基本醫療需求,健保不能給付所有的費用支出,我們仍須負擔自付額的費用,而且近年健保不給付的項目越來越多,負擔越顯沉重。

更重要的是,許多癌症或重大疾病需使用的昂貴藥材,健保都是明列「不給付」項目。 未來如果要獲得較好的醫療品質,必須在全民健保的基礎下,增加醫療險,才能獲得完整的保障。

誰需要終身醫療險

如果針對疾病及意外的風險,有把握不會影響財務安全的人,就不是那麼迫切需要醫療險的保障。

但若不屬於這種人,則不論是單身或已婚、男性或女性,都需要依據不同階段之需求, 選擇最適當的完善規劃。

什麼時候準備終身醫療險

醫療險與年齡、體況息息相關,一般醫療險可能超過五十、五十五歲以上的最高投保門檻就無法投保。

此外,若曾罹患疾病,保險公司可能不予承保或需加費承保。

因此最好能趁年輕、身體健康時就準備好醫療險相關規劃。同時在越年輕時投保,保費也會較為低廉,可將預算做有利的運用。

如何選擇適合的終身醫療險

初步的將保險公司的經營穩健度、商品本身的保障項目完善與否、理賠是否迅速等等作為比較重點後。

也要針對自身情況作為考量,如保障內容是否符合自身體況、保費支出與收入的比例是否合理。

不同族群身分也各有各自不同的規劃重點,繼續參訪醫療險服務網可以給您選擇醫療險的實質幫助。

醫療險新聞資訊

醫療險投保順序

小芳最近接到壽險業務員的電話,建議她加保重大疾病險,讓醫療保障更完整。 不過,小芳很疑惑,她已經投保醫療險和癌症險,真的還需要再買重大疾病險嗎?

很多民眾常遇到類似小芳的問題。在評估自己是否有投保需求之前,不如先認識什麼是「重大疾病險」, 再比較重大疾病險、癌症險及醫療險三大類保單的不同。

一般重大疾病險包含的重大疾病項目主要有七項,包括心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、 腦中風、慢性腎衰竭(俗稱尿毒症)、癌症、癱瘓及重大器官移植手術等。癌症也是其中一項,就這點來看, 三大類健康險的投保順序,應是先保醫療險,再保重大疾病險,再來才是防癌險。

有別於傳統的重大疾病險,現在愈來愈多保險公司為提高產品競爭力,逐漸增加重大疾病險的保障項目, 通常以七至18項最常見,也有多達20幾項的保單。

基本上,重大疾病險大致分兩種類型,一種是僅有重大疾病給付, 另一種則是重大疾病給付加上身故保險金,民眾可檢視自己的壽險保障是否已經足夠,再決定要投保何類重大疾病險。

在理賠方面,醫療險、防癌險是要有實際住院、門診或手術治療時, 由保戶逐項或逐次依各項醫療行為向保險公司申請後獲得給付, 重大疾病保險只要診斷確定罹患重大疾病時,不必等到後續治療,便可向保險公司申請理賠金, 屬於「一次給付」,且給付金額通常較大筆,罹癌者可彈性運用這筆錢。

例如,有些人治療癌症不見得選擇醫療院所,而會選擇民俗療法或生機飲食,類似這些方法, 醫療險不見理賠,但重大疾病險一次理賠或防癌險的初次罹癌理賠金,便可提供更多選擇。

此外,重大疾病險一次給付保險金的設計,也可當作失能時的經濟收入補貼。 因為罹癌後,往往無法再正常上班,若又是家庭的主要經濟收入,理賠金也可用補貼喪失的薪資收入。

至於是否人人都該投保重大疾病險,國際紐約人壽認為,在預算許可下,建議都投保; 但若預算不足,則以年齡邁入中老年或有家族病史者的投保需求較急迫。

「經濟日報╱記者蔡靜紋」

住院醫療險 首選基本款

身體要定時健康檢查,手中的健康險也別忘定時檢查。

隨著醫療費用愈來愈貴,民眾為免掉入「生病沒錢醫」的窘境,投保健康險的需求愈來愈強, 但健康險要買多少才算足夠? 壽險業者建議,在預算許可的情況下,住院日額不妨買到5,000元

一般健康險依承保範圍不同,涵蓋有「住院醫療保險」、「防癌險」、「重大疾病險」及「長期看護保險」等, 其中又以「住院醫療險」保障範圍最廣,不論因意外或疾病所造成的住院醫療費用, 都可申請理賠,屬於規劃醫療險中最優先、也是最基本的配備。

壽險公司表示,除了檢視現有健康險保障項目是否齊全外,還要瞭解住院醫療日額是否足夠。 依衛生署統計資料顯示,96年國人平均住院天數為10.02天,平均每次住院費用約50,218元, 換算下來,平均每天住院花費約5,000元。

若投保日額型醫療險,則建議住院日額提高至5,000元為最適。

其中,全民健保不給付項目也應納入考量,如病床費差額、自付藥品、健保不給付的新型療法、醫材以及薪資損失等。

「2009/01/08 經濟日報」

醫療險防癌險 可相互補強

現代人聞「癌」色變,主要是癌症是國人十大死因之首,而且已連續25年蟬聯十大死因之首, 因為環境或是飲食等原因,每一人多少都暴露在致癌風險中。

癌症治療的時間與醫療技術均較一般疾病長與複雜,不管是直接與間接開銷都相當驚人。

舉例來說,門診治療的給付較不受限制,因為防癌險保障範圍包括整個癌症療程, 包括在門診做放射線或化療、門診手術或癌症門診等,相對於醫療險以住院給付為主、 對門診給付限制較多,對於罹癌民眾可提供更周全的保障。

不過,隨著國人罹癌率及死亡率增加,以及各家保險公司推出的防癌險保障範圍逐漸擴大, 目前防癌險保費普遍高於一般醫療險。

對於有預算考量的民眾來說,富邦人壽建議,民眾投保健康險的順序,應是投保醫療險後, 再投保防癌險,且依自身需求及經濟能力狀況調整保險類型,例如經濟能力不佳者, 可投保實支實付型醫療險及防癌險附約,待經濟能力許可時,再以還本型醫療險或帳戶型防癌險補強。

第一英傑華人壽建議,如果民眾預算許可,最好醫療險與防癌險都買, 因為兩者的給付實有互補與強化效果,醫療可補癌症涵蓋的事故面的不足, 癌症險則可強化因治療頑強疾病所引起的直接醫療或間接照護費用的負擔能力

如果已經投保醫療險,又想再買張癌症險,富邦人壽建議民眾,不妨將醫療險支出費用三分之一劃分為癌症險預算。 舉例來說,若每年醫療險費用預算為3萬元,其中1萬元可用於支付防癌險保費。

[2008/12/02 經濟日報]

全民健保黑洞

全民健康保險法於一九九四年七月十九日在倉促草率通過,因此, 這些年實施起來誠可謂七零八落,在法定期限內既未確實修法,中央健保局,竟像太上 皇般地時 時以行政命令來彌補健保法母法的缺失與不足,致朝令夕改, 甚至自相矛盾違背母法者更是屢見不鮮,醫界不僅無所適從,還進而造成醫學倫理的扭曲。

這個不周延的全民健保所以會讓大家想盡辦法來軋一腳,而無法公正地思慮如何來確保台灣的醫療品質, 無非是「民意至上」在作祟,但是,又有多少的自私與自利,竟然假「民意」之名在橫行? 大家無非都是斷章取義,甚至各取所需地來詮釋全民健保罷了! 這種倉促急就章的「全民健保法」真的是非奉行不可嗎?它的財務黑洞時時刻刻讓大家提心吊膽, 而中央健保局可曾想過怎麼來提升醫療品質嗎?當大家終日面對健保財務窘境時, 難道不能全面思考現行健保法的不可行性,甚至找出替代可行的方法嗎?還是每年二千四百多億的健保大餅的掌控實在太迷人了?

其實,大家在吵的,僅是健保的財務問題,至於醫療品質是否隨世界潮流而提升了,大家關心嗎? 有誰認真比較過台灣與日本或美國問的差異,日本或美國人在享受醫療資源時所受的尊重與醫療品質的保障, 難道不是立委諸公與中央醫療政策單位和健保局該重視的嗎?大家口口聲聲的民意就只是錢的操控而已嗎?

一位子宮出血的患者,在日本就醫,醫師可以馬上替她做陰道鏡檢、子宮頸細胞學檢查、 子宮內膜切片、超音波等,甚至在醫師認為有必要時,還可做子宮頸切片病理檢查, 因此,女性的生命在日本是絕對比在台灣更有保障, 因為,在台灣的醫師,絕對不敢一口氣就為患者做這麼多的檢查,而最多只能做個超音波檢查, 再視結果追蹤,但是就因為這種健保的醫療服務品質,勢必會導致許多的延誤與漏失, 根據衛生署統計資料顯示,台灣現在每年仍有一千多位的婦女死於子宮頸癌,

今日,絕大多數不明就裡的國人對健保約滿意度所以高達八十%,實乃植基於健保的便宜與全包; 有朝一日,若我們有機會來檢規台灣醫療品質缺失的原因時;全民健康保險的不當制度,也是主要原因之一。

全民健保制度的設計缺失,正是在無形中浪費健保資源的重要原因。

此外,全民健保既然是社會保險,而杜會保險係為維持最低生活水準及滿足人類基本需求而制定的社會福利措施, 可是,今日健保局卻超越這種界限,無限地增加給付項目、種類與範圍, 而且將大把的鈔票撒在預防醫學的領域與昂貴的檢查、處置或治療上,這種健保財務不出問題也難! 當然,在健保財務發生極大困難時,大多能夠共體時艱, 讓這個不怎麼精緻但卻便宜得令人滿意(台語:俗擱大碗)的全民健保得以永續經營下去來保障多數人的健康時, 不料中央健保局在嚴厲又無情地審查刪減醫界申請的給付來控制財務時,卻又肆無忌憚地寬以待己。

(作者謝卿宏 台北婦幼醫院婦產科醫師)

醫療險可還本 全力牛轉不景氣

據統計,我國過去十年家庭各項消費支出的比重,僅「醫療保健」連年攀升, 成為唯一不被不景氣打敗的優勢項目,牽動五大壽險公司搶攤,業者說:今年醫療險不只拚終身還本,更要拚健康增值!

主計處每年都會做家庭收支調查,細究其八大分類,從民國87年到 96年, 僅醫療及保健項目完全不受景氣起落影響,從10.32%到14.3 %,年年穩定擴張;主計處目前正在作「97年家庭收支調查」, 市場預估醫療保健所占比例將持續放大到15%左右。

主計處的醫療及保健項目包括:(1)眼鏡、輪椅、助聽器...等的「醫療用具設備及器材」; (2)牙醫、西醫、中醫、月子中心...等的「住院診療及非受雇醫院醫護服務」; (3)西藥、中藥、健康食品...等的「醫療用品支出」; (4)學生平安保險、其他人身意外險、醫療險 ...等的「人身意外災害醫療保險」保費;(5)健保就診保費。

醫療及保健為何可以甩開不景氣?從事此調查的主計處中部辦公室人員說, 跟台灣邁入高齡化社會、健保上路後民眾醫療支出不客氣能用就用, 以及壽險公司大力倡導不景氣年代健康醫療更是不能省有關。

包括:富邦、三商美邦、新光、國泰、南山等五家壽險公司,今年都主打醫療險保單, 除了強調醫療險可以還本,亦即所繳保費可以拿回來,另就是針對一定期間以上沒申請理賠者, 可以加碼給付,提高年輕人或身體健康者購買誘因。

以富邦今年剛推出的加倍安心為例,該公司商品行銷部經理洪瑞霙表示, 其祝壽或身故保險金給付為「年化保費費總額」的1.15倍,再扣除被保險人請領的各項保險金累計總額後的餘額, 倍數業界最高。

她舉例,35歲女性投保加倍安心,買日額1000元、20年期,假設繳了保費10年後死亡, 且期間完全沒領任何保險金,如此保險公司將會給付15萬5250元的身故給付金(即:13500*10*1.15)。

假設繳滿20年後死亡,且期間完全沒領任何保險金, 如此保險公司將會給付31萬500元的身故給付金(即:13500*20*1.15), 這也是新一代醫療險訴求可還本,讓所繳保費有機會拿回來的一項特色。

除訴求可還本,「健康增值」也是各家今年訴求重點。對此, 三商美邦行銷部市場行銷部主任曹之翰表示,這項設計旨在讓身體健康或年輕的保戶,有機會獲得更高的理賠金。

曹之翰說,健康增值各家設計理念差不多,都採級距式作法, 例如:兩年以上但未滿三年沒申請理賠,保險金給付可加碼10%;其中,南山人壽比例最高, 八年以上沒申請理賠,可獲80%的加碼。

[中國時報 陳怡慈 2009.02.03]

人的一生至少要花掉234萬醫療費用

據衛生署統計指出,平均每人每年醫療支出為2萬9,351元,若以國人平均壽命概估, 一生的醫療費將高達234萬元,而在平均壽命逐年上升的趨勢下,面對龐大的醫療支出你準備好了嗎?

俗話常說:「人吃五穀雜糧,總有生病的時候。」, 人,難免生、老、病、死,每個人都有生病就醫的經驗,但您知道一個人一輩子光是花在醫療的費用有多少嗎? 答案是234萬元。

依據衛生署最新的統計資料,93年國人的醫療保健支出高達6,646億9,800萬元, 若以當年度2,264萬6,836人口來算,平均每一位國人每年的醫療費用支出為2萬9,351元。 若以國人平均壽命,男性73.7歲、女性79.8歲來估算,平均每位台灣男性一生的醫療費用高達216萬3,169元, 女性則達234萬2,210元。若再以國人平均月薪43,000元來計算, 每個人一生中必須用4年半不吃不喝所賺來的薪水,才能應付一輩子所需的醫療費用。 這還不包括很多無法計入衛生署統計數字中的費用,例如一般人自行購藥、食療、復健、民間秘方甚至各種民俗療法等。

4口之家可能需要多少醫療支出?

假設小李一家4口(夫妻二人加一對兒女),概估維持一個家庭的醫療保健費用將達901萬758元,數字之高, 令人咋舌,若加計長達7、80年的通貨膨脹與利率因素變化,1千萬元還算是保守數字。

三大要點檢視醫療險保障

隨著國人壽命不斷延長,醫療需求及費用也日益攀升,許多民眾選擇投保醫療險, 以減輕醫療費用的負擔,但醫療險要怎麼買,才能擁有足夠的醫療保障? 壽險專家提供三大要點:一、保額是否足夠;二、醫療險以終身型為主、一年期為輔; 三、醫療險越早買越便宜。

日給付額以5,000元為下限

許多民眾選擇投保醫療險,最主要的目的就是希望減輕醫療費用的負擔, 但需要多少保額的醫療險才算足夠?富邦人壽經理洪瑞霙表示,根據健保局公布資料, 2006年國人平均每次住院費用是5萬0216元,平均住院天數是9.92天,也就是說, 每人住院一天平均需要約5,000元費用;如果只考慮住院時的醫療費用支出, 建議一般民眾購買日給付額以5,000元為下限。

終身型為主、一年期為輔

陳靖睎說,終身型醫療險雖然保費較高,但優點是只要在醫療帳戶的額度內, 可保障一輩子的醫療風險,對於剛出社會的新鮮人、經濟狀況尚不穩定的民眾, 可能沒辦法一次買足夠保額的終身醫療險;可考慮以終身型醫療險為基礎,搭配保費較便宜的一年期醫療險, 補足醫療保障的不足,等收入較高後,再增加終身型醫療險保額。

醫療險越早買越便宜

醫療險越早買越便宜,應提早規劃,例如附約形式的醫療險,以男性繳費20年期來比較, 30歲男性投保一單位(每天給付500元),年保費為7,923元(平準費率);40歲每一單位8,280元; 50歲每一單位9,218元;60歲每一單位將達1萬1,573元。

自由時報 記者范姜群閔

獲得醫療險保障的簡單步驟